Valeur nette

Comment une vue d’ensemble peut aider vos clients à obtenir un prêt hypothécaire

Il existe quelques scénarios selon lesquels les clients peuvent avoir de la difficulté à obtenir un prêt hypothécaire en raison de leur revenu :

source de revenus irrégulière, p. ex., commissions, pourboires, travail saisonnier
travailleur autonome
faible revenu déclaré

Un produit hypothécaire à valeur nette permet au prêteur de tenir compte du profil financier complet de ces emprunteurs potentiels. Un produit hypothécaire à valeur nette permet au prêteur de tenir compte du profil financier complet

Qu’est-ce que la valeur nette?

La valeur nette est la valeur de tous les actifs, moins la valeur totale du passif. Un prêteur hypothécaire aura des définitions précises de ce qui est admissible comme actif ou comme passif dans son évaluation. En général, plus votre valeur nette est élevée, meilleures sont vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire à valeur nette.

Actifs	– Passif
Espèces (comptes bancaires) Épargne-retraite Biens immobiliers Placements Automobiles	Cartes de crédit Prêts (étudiants, personnels, automobiles, etc.) Prêts hypothécaires Toute autre dette	= Valeur nette

Actifs

– Passif

Espèces (comptes bancaires)

Épargne-retraite

Biens immobiliers

Placements

Automobiles

Cartes de crédit

Prêts (étudiants, personnels, automobiles, etc.)

Prêts hypothécaires

Toute autre dette

= Valeur nette

L’étude de cas ci-dessous est un exemple de la façon dont le processus peut fonctionner lorsque le client a une valeur nette suffisamment élevée.

Étude de cas : Au-delà du revenu

Marie Harper est récemment devenue veuve. Elle cherche à refinancer sa maison unifamiliale pour rembourser ses dettes et améliorer ses liquidités. Elle est propriétaire de son entreprise de services de nettoyage depuis 20 ans et vit à son adresse actuelle depuis 15 ans. Marie a une bonne cote de crédit et une bonne stabilité, mais son revenu déclaré n’est pas suffisant pour être admissible en vertu des ratios d’endettement standard. Ses ratios ABD/ATD dépassent largement les seuils conventionnels. Le revenu déclaré de Marie n’est pas suffisant pour être admissible en vertu des ratios d’endettement standard.

C’est dans une situation comme celle-ci qu’un produit hypothécaire à valeur nette fait une différence, car les liquidités admissibles sont prises en considération dans l’évaluation. Dans le cadre du Programme Valeur Nette de B2B Banque, les actifs liquides admissibles peuvent comprendre les éléments suivants :

Actions sur les principaux marchés boursiers
Obligations d’épargne du Canada
CPG, comptes-chèques et comptes d’épargne personnels
Fonds communs de placement
CELI
REER (réduction de 30 % en raison de la retenue d’impôt)¹

Examinons la situation financière de Marie, ainsi que les exigences pour le Programme Valeur Nette et les solutions hypothécaires conventionnelles de B2B Banque.

Divulgations	Renseignements sur Marie	Exigences – Solutions hypothécaires conventionnelles	Exigences – Programme Valeur Nette
Valeur estimée de la maison	1 100 000 $	Ratio PV allant jusqu’à 80 %	Ratio PV allant jusqu’à 80 %
Montant du prêt hypothécaire demandé	800 000 $	Max. 1 250 000 $	Max. 1 000 000 $
Amortissement demandé	30 ans	De 30 à 35 ans	Max. 30 ans
Revenu	97 000 $	Revenu trop faible pour le ratio d’endettement standard	Revenu + actifs liquides
Actifs liquides admissibles	951 560 $	S.O.	555 000 $ en fonction des ratios ABD/ATD du revenu admissible
Ratios ABD/ATD :	55 %/59 %	Max. 39 %/44 %	Max. 60 %/60 %
Dettes à rembourser au moyen du produit	56,000 $	S.O.	S.O.
Cote de crédit	816	Min. 600	Min. 650
Taux hypothécaire	5 ans fixe à 2,49 %	Ne répond pas aux critères	Meilleur taux + 25 pb min.

L’examen de la valeur nette de Marie, plutôt que de son revenu uniquement, augmente la probabilité qu’elle soit admissible au Programme Valeur Nette de B2B Banque. Bien que son revenu soit en deçà du seuil demandé, ses actifs liquides admissibles, y compris ses prêts REE et ses placements non enregistrés, sont plus que suffisants pour démontrer qu’elle peut effectuer ses versements hypothécaires². ’Lexamen de la valeur nette, plutôt que du revenu uniquement, permet de conclure une transaction.

Programme Valeur Nette de B2B Banque

À B2B Banque, nous reconnaissons le fait que les clients ne sont pas tous dans la même situation financière. Le Programme Valeur Nette est offert aux clients à revenu modeste qui satisfont aux exigence minimales liées aux actifs liquides admissibles et qui ont des cotes de crédit satisfaisantes. L’examen de la valeur nette, plutôt que du revenu uniquement, permet de conclure une transaction.

Nous nous efforçons d’être au service des courtiers en offrant une gamme de solutions hypothécaires, un large éventail de critères d’admissibilité en matière de crédit, ainsi que des options qui s’adressent tant aux emprunteurs traditionnels que non traditionnels.

Nous vous invitons à utiliser nos outils de présélection pour déterminer lesquels de vos clients pourraient bénéficier de l’une de nos solutions hypothécaires.

Pour discuter de nos solutions conventionnelles, assurées ou alternatives, veuillez communiquer avec le Directeur du développement des affaires de votre région.

¹ Lorsqu’elle évalue les actifs de REE aux fins du calcul de votre valeur nette, B2B Banque réduit la valeur de votre REE de 30 %.
² Il s’agit d’une étude de cas. Toutes les demandes font l’objet d’un examen.