Ali (28) et Sarah (27) sont mariés, ont 2 enfants, un prêt hypothécaire gérable et des revenus stables.

Ils ont deux objectifs financiers à long terme : épargner pour leur retraite et laisser un héritage considérable à leurs enfants.

Ils cotisent tous les deux à un REER chaque année afin d’atteindre leur objectif pour la retraite et Ali cotise 100 $ par mois à un compte d’épargne non enregistré par l’intermédiaire d’un programme de prélèvements automatiques (PPA).

Situation

Bien qu’Ali et Sarah soient en bonne voie d’atteindre leur objectif pour la retraite, ils craignent que les économies de 1 200 $ par année ne soient suffisantes pour générer l’héritage qu’ils rêvent de laisser à leurs enfants.

Ali et Sarah passent en revue avec leur conseillère Laura ce qu’ils aimeraient idéalement laisser à leurs enfants, leur tolérance au risque, leurs liquidités et leur horizon de placement.

Recommandation

Sur la base de l’examen financier, Laura leur suggère une stratégie d’emprunter pour investir, en plus de la cotisation mensuelle d’Ali.

En investissant une somme plus importante maintenant, les placements du couple pourraient générer des rendements plus élevés en vue d’atteindre leurs objectifs financiers.

Solution

Ali

  • Prêt investissement : 125 000 $
  • Taux d’intérêt : 3,75 % (taux préférentiel + 0,75 %)
  • Paiements en principal et d’intérêts sur 20 ans
  • Paiements mensuels : 741,11 $

Sarah

  • Prêt investissement : 175 000 $ (50 000 $ de plus qu’Ali)
  • Taux d’intérêt : 3,75 % (taux préférentiel + 0,75 %)
  • Paiements en principal et d’intérêts sur de 20 ans
  • Prêt remboursé avant l’âge prévu de la retraite
  • Paiements mensuels : 1 037,55 $

Résultats

Ali et Sarah, pleinement conscients des risques associés aux prêts investissement, décident d’aller de suivre la recommandation de Laura et empruntent ensemble 300 000 $.

Le montant total du paiement mensuel du prêt du couple est de 1 778,66 $, ce qui conforme aux économies mensuelles de 2 000 $ prévues dans leur budget et permet à Ali de cotiser au PPA.

Après 20 ans, en supposant un taux de rendement annuel de 6%, Ali et Sarah devraient avoir:

  • porté leur investissement initial à 962 140 $.
  • remboursé 126 879 $ en intérêts, qui pourraient être déductibles1.
  • généré un gain net de 535 262 $.

Cette solution leur permettra d’atteindre leurs objectifs : laisser un héritage important et se constituer une épargne retraite.

Sans le prêt investissement, les cotisations automatiques de 1 778 $ d’Ali n’auraient, sur la même période et au taux de rendement annuel présumé de 6 %, qu’une valeur de 825 925 $.

1 Les intérêts ne sont pas toujours déductibles d’impôt. Les investisseurs devraient consulter un fiscaliste qualifié pour obtenir de plus amples informations.

 

Les calculs sont présentés aux fins d’illustration seulement. Les taux et montants réels peuvent varier. B2B Banque ne peut être tenue responsable de l’exactitude des calculs effectués ou des montants indiqués.

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