Solutions hypothécaires destinées aux travailleurs autonomes

De plus en plus de Canadiens choisissent de travailler à leur compte. Il est donc normal que les prêteurs cherchent à offrir à cette catégorie de clients des solutions hypothécaires adaptées à leur situation. B2B Banque offre NEUF solutions destinées aux travailleurs autonomes!

Solutions alternatives - jusqu’à 65 % de ratio PV

Solutions non assurées pour les emprunteurs disposant de preuves de revenu non-traditionnelles, dont le ratio d'endettement est élevé, ou dont le bureau de crédit fait état de difficultés passées.

Revenu déclaré de T.A. ≥ 2 ans

  • Trousse du propriétaire et Marge de crédit sur valeur domiciliaire Cote de crédit ≥ 650
  • Cote de crédit ≥ 540
  • T.A. ≥ 2 ans admissibles sur base du revenu déclaré

Revenu déclaré de T.A. < 2 ans

  • Cote de crédit ≥ 540
  • T.A. < 2 ans admissibles sur base du revenu déclaré

Valeur nette 50 %

  • Cote de crédit ≥ 660
  • Jusqu’à 50 % de ratio PV
  • Excluant les difficultés de crédit passées

Solutions conventionnelles élargies - jusqu’à 80 % de ratio PV

Solutions non assurées pour les emprunteurs ne disposant pas des documents standard pour prouver leur revenu.

T.A. Solutions conventionnelles élargies

Preuves non traditionnelles de revenu

  • Cote de crédit ≥ 580
  • Exerce depuis au moins 2 ans
  • Peut justifier revenu au moyen de relevés bancaires mensuels de l’entreprise pour une année complète

T.A. nouvellement établis

Preuves non traditionnelles de revenu

  • Cote de crédit ≥ 580
  • Professionnels nouvellement établis (médecins, dentistes, avocats et comptables)
  • Fort potentiel de revenu
  • Preuve que l'entreprise existe depuis au moins 2 ans

Solutions conventionnelles - jusqu’à 80 % de ratio PV

Pour les emprunteurs rencontrant les critères standards et disposant d’une valeur nette d’au moins 20 % sur leur propriété.

T.A. ≥ 2 ans Revenu entièrement vérifiable - jusqu’à
80 % de ratio PV

  • Cote de crédit ≥ 600
  • Peut justifier revenu par documents traditionnels

T.A. Revenu entièrement vérifiable > 2 ans Trousse du propriétaire (combine marge de crédit sur valeur domiciliaire et prêt hypothécaire) - jusqu’à 80 % de ratio PV

  • Cote de crédit ≥ 650
  • Marge de crédit renouvelable (Marge de crédit sur valeur domiciliaire max. 65 % de ratio PV)
  • Jusqu’à 80 % de ratio PV (pour marge de crédit sur valeur domiciliaire jusqu’à 65 % de ratio PV)

Solutions conventionnelles assurées - jusqu’à 95 % de ratio PV

Solutions assurées pour les emprunteurs qui disposent d'une mise de fonds d'aussi peu que 5 %.

SCHL Travailleurs autonomes Revenu entièrement vérifiable jusqu’à 95 % de ratio PV

  • Cote de crédit ≥ 600
  • Peuvent justifier revenu par documents traditionnels
  • Majoration de 15 % du montant de la ligne 150 de l’avis de cotisation (permise)

Genworth Travailleurs indépendants (Solution A) T.A. > 2 ans Ratio PV jusqu’à 90 %

  • Cote de crédit ≥ 600
  • Exerce depuis au moins 2 ans en tant que T.A
  • Peut démontrer au moins 2 ans de bonne gestion du crédit et des finances

Les études de cas

Solutions conventionnelles élargies pour travailleurs autonomes

Michel et Anne sont des conseillers indépendants en marketing depuis 10 ans et ils ont bâti une entreprise prospère. Le couple loue présentement une maison au centre-ville de Montréal et aimerait acheter une propriété dans ce quartier.

Michel et Anne

Michel et Anne sont des conseillers indépendants en marketing depuis 10 ans et ils ont bâti une entreprise prospère. Le couple loue présentement une maison au centre-ville de Montréal et aimerait acheter une propriété dans ce quartier.

Ils n’étaient pas en mesure de fournir les preuves de revenu standards pour être admissibles à un prêt assuré pour travailleurs autonomes à revenu déclaré. Toutefois, ils étaient en mesure de confirmer leur revenu et la durée d’exercice en tant que travailleur autonome à l’aide d’autres documents. Ils ont utilisé les services d’un courtier en prêts hypothécaires, qui les a aidés à trouver une solution hypothécaire correspondant à leurs besoins.

Michel et Anne ont obtenu leur prêt hypothécaire, par l'entremise de leur courtier, grâce à la souplesse des exigences documentaires de la Solution conventionnelle élargie pour travailleurs autonomes de B2B Banque!*

 
Prix d'achat du domicile 625 000 $
Montant du prêt hypothécaire demandé 500 000 $
Ratio prêt-valeur 80%
Preuves de revenu
  • Relevés bancaires de l'entreprise pour les12 derniers mois indiquant des dépôts de plus de 300 000 $
  • Avis de cotisation le plus récent démontrant qu'il n'y a pas d'arriérés d'impôts
  • Lettre d'attestation
  • Confirmation que les travailleurs autonomes exercent depuis au moins deux ans
Cotes de crédit Excellents antécédents de crédit : 779 pour Anne et 808 pour Michel
Ratios
  • Ratio ABD-ATD : 28 % - 31 %
  • Sur la base d'un taux hypothécaire de 5 ans, d'un amortissement de 25 ans et d'un endettement minimal
Taux
  • 3,54 % : taux affiché de 2 ans de 3,14 % + majoration propre au prêt de 0,40 %**

B2B Banque, c’est une équipe de développement des affaires chevronnée, des souscripteurs hypothécaires expérimentés, une rémunération compétitive et une gamme remarquable de solutions hypothécaires. Pour nous, c’est ça être la banque au service des courtiers.


* Les calculs sont indiqués à des fins d'illustration seulement. Les taux et montants réels peuvent différer. On suppose que le taux d'intérêt demeure constant pendant toute la période d'amortissement. Les taux sont susceptibles de changement en tout temps.

** Les taux réels peuvent varier et sont susceptibles de changement en tout temps.

 A des fins d’illustration seulement. Les images des personnes figurant dans cette présentation sont celles de mannequins et sont utilisées uniquement à titre d’illustration; aucune de ces images ne représente de vrais clients de B2B Banque.

Tous les prêts hypothécaires sont offerts, administrés et déboursés par B2B Banque et sont inscrits en son nom. ®B2B BANQUE et la BANQUE AU SERVICE DES COURTIERS sont des marques déposées de B2B Banque.

Solution conventionnelle élargie propriété locative (travailleurs autonomes) – Étude de cas

Édouard travaille à son compte en tant  que mécanicien automobile depuis plus de 10 ans et il s’est bâti une entreprise  prospère. Il a épargné en vue d’effectuer une mise de fonds sur une propriété  locative en banlieue de Montréal.

Édouard

Édouard travaille à son compte en tant que mécanicien automobile depuis plus de 10 ans et il s’est bâti une entreprise prospère. Il a épargné en vue d’effectuer une mise de fonds sur une propriété locative en banlieue de Montréal.

Édouard en a parlé avec son courtier hypothécaire, qui lui a conseillé de présenter d’autres types de documents pour confirmer son revenu et ses années d’expérience en tant que travailleur autonome. Par l’entremise de son courtier hypothécaire,

Édouard a été approuvée pour la solution conventionnelle élargie propriété locative  de B2B Banque que lui ayant permis de justifier son revenu par d’autres moyens(solution conventionnelle élargie pour travailleurs autonomes). Nous basant sur 75 % du montant brut des dépôts et 80 % de ses revenus locatifs, nous avons pu établir son admissibilité compte tenu de nos critères de crédit et lui permettre de libérer des liquidités en lui donnant la possibilité d’amortir son prêt sur 35 ans.*

 

Valeur estimée de la propriété $485,000
Montant du prêt hypothécaire demandé $362,000
Ratio prêt-valeur (PV) 75 %
Cote de crédit Cote Beacon de 682
Preuves de revenu
  • Relevés bancaires de l’entreprise pour les 12 derniers mois faisant apparaître des dépôts totalisant plus de 100 000 $
  • Avis de cotisation le plus récent montrant qu’il n’a pas d’arriérés d’impôt
  • Lettre d’attestation signée confirmant le revenu qu’il prévoit gagner au cours des 12 prochains mois
  • Statuts constitutifs confirmant que l’entreprise existe depuis plus de 2 ans
  • Baux signés confirmant les revenus locatifs mensuels
Autre revenu
  • Revenus locatifs mensuels de la propriété visée de 2 400 $
Ratios
  • ABD de 35 % et ATD de 38 % Sur la base du taux de référence des prêts hypothécaires sur 5 ans
  • Période d’amortissement de 35 ans
Taux
  • 3,74 %; soit le taux affiché pour un terme de 2 ans (3,04 %) + une majoration propre au prêt (0,70 %)**

B2B Banque, c’est une équipe de développement des affaires chevronnée, des souscripteurs hypothécaires expérimentés, une rémunération compétitive et une remarquable gamme de solutions hypothécaires. Pour nous, c’est ça être la banque au service des courtiers.

Appelez-nous au 1.866.884.9407 ou visitez-nous à b2bbanque.com/courtiershypothécaires.


*Les calculs sont fournis à des fins d’illustration seulement. Les taux et montants réels peuvent différer. On suppose que le taux d’intérêt demeure constant tout au long de la période d’amortissement. Les taux sont susceptibles de changement à tout moment.

**Les taux réels peuvent varier et sont susceptibles de changement à tout moment.
 Cette communication est fournie à titre informatif seulement. Les prêts hypothécaires sont déboursés et administrés par B2B Banque et sont inscrits en son nom. ®B2B BANQUE est une marque déposée de B2B Banque.

Valeur nette 50 %

Valeur nette 50 % Marie et Jean Tremblay vivent à Toronto depuis trois ans. Le couple souhaite refinancer leur résidence unifamiliale afin de libérer des liquidités pendant que Jean cherche un emploi.

Marie et Jean Tremblay

Marie et Jean Tremblay sont mariés et vivent à Toronto depuis trois ans. Marie est gérante d’un magasin de détail depuis 10 ans, et gagne 70 000 $ par année. Jean est présentement papa à la maison pendant qu’il se cherche un emploi dans son domaine. Jean est un professionnel du secteur manufacturier, et il prévoit retourner au travail bientôt.

Le couple souhaite refinancer leur résidence unifamiliale afin de libérer des liquidités et vivre plus confortablement pendant que Jean cherche un emploi. Ils prévoient profiter des privilèges de remboursement anticipé une fois que Jean sera de retour au travail.

La solution hypothécaire Valeur nette 50 % de B2B Banque convenait bien à Marie et Jean.*

 
Valeur estimée de la résidence 800 000 $
Montant du prêt hypothécaire 400 000 $
Durée d’amortissement 35 ans
Total des dettes à rembourser (prêt hypothécaire existant, cartes de crédit à taux élevé, prêt auto et marge de crédit) 390 000 $
Revenu déclaré sur la demande : 70 000 $ (déclaré au Canada) appuyé par l'avis de cotisation le plus récent (seulement pour démontrer qu'il n'y a pas d'arriérés d'impôt)
Cotes de crédit 745 pour Marie et 732 pour Jean
Ratio ABD/ATD 41%/46%
Taux variable de 5 ans 2,40 % + 0,50 % = 2,90 % ou P-0.10 %**
   
Paiement de l’ancien prêt hypothécaire 2 700 $ par mois
Paiements du nouveau prêt hypothécaire Valeur nette 50 % de B2B Banque 1 500 $ par mois (taux variable et paiements mensuels fixes)
Économies pour Marie et Jean 1 200 $ par mois

B2B Banque, c’est une équipe de développement des affaires chevronnée, des souscripteurs hypothécaires expérimentés, une rémunération compétitive et une gamme remarquable de solutions hypothécaires. Pour nous, c’est ça être la banque au service des courtiers.


* Les calculs sont indiqués à des fins d'illustration seulement. Les taux et montants réels peuvent différer. On suppose que le taux d'intérêt demeure constant pendant toute la période d'amortissement. Les taux sont susceptibles de changement en tout temps.

** Les taux réels peuvent varier et sont susceptibles de changement en tout temps.

A des fins d’illustration seulement. Les images des personnes figurant dans cette présentation sont celles de mannequins et sont utilisées uniquement à titre d’illustration; aucune de ces images ne représente de vrais clients de B2B Banque.

Tous les prêts hypothécaires sont offerts, administrés et déboursés par B2B Banque et sont inscrits en son nom. ®B2B BANQUE et la BANQUE AU SERVICE DES COURTIERS sont des marques déposées de B2B Banque.

Assurez le succès

Processus de demande

Comment éviter les retards pour vos demandes de prêt…
1

Envoyez tous les documents par télécopie au 1.877.812.8839. Au moment d’approuver, le souscripteur vous enverra - par courriel - les coordonnées de l’administrateur de crédit chargé de recueillir les documents pour votre demande.


2

Faites le suivi des documents via Expert pour vous aider à gérer les documents requis.


3

Envoyez-nous dès que possible les documents et renseignements suivants afin d’éviter les retards de traitement:

  • Un bureau de crédit produit moins de 30 jours avant la demande
  • L’offre d'achat acceptée ainsi que l'inscription Realtor.ca (anciennement MLS)
  • Pour les dossiers Travailleurs autonomes - Solution élargie - relevés bancaires de l’entreprise pour les 12 derniers mois
  • Notes détaillées - Explication détaillée afin que le souscripteur puisse se faire une idée complète de la demande

4

Assurez-vous que les documents requis soient reçus et approuvés 10 jours ouvrables avant la date de déboursement prévue.


5

Le rapport d'évaluation doit être commandé directement auprès de NAS (« Nationwide Appraisal Services ») ou Brokerworx. Les évaluations doivent être reçues directement de NAS ou Brokerworx (par courriel à appraisals@b2bbank.com). Si l’engagement indique que B2B Banque doit faire une demande d’évaluation, nous le ferons sur réception de l’engagement signé et confirmation des preuves de revenu. Vous aimeriez utiliser un évaluateur qui n’est pas sur la liste de NAS ou Brokerworx? Communiquez avec votre souscripteur hypothécaire pour savoir si nous accepterons l’évaluation.


6

6. Nous enverrons les instructions au notaire (ou à l’avocat hors Québec) :

  • Pour l’achat - lorsque le revenu est confirmé, et que l’engagement signé, l’offre d'achat acceptée ainsi que l'inscription Realtor.ca sont reçus.
  • Pour le refinancement - lorsque le revenu est confirmé, l’engagement signé est reçu et l’évaluation est approuvée.

7

Nous donnons nos instructions au notaire (ou à l’avocat hors Québec) généralement dans les 48 heures après avoir confirmé la transaction à notre fournisseur externe de services de clôture.


8

Les fonds sont avancés une fois que tous les documents sont reçus du notaire (ou de l’avocat hors Québec), et que toutes les conditions sont remplies par le fournisseur externe de services de clôture chargé d’examiner les documents avant de demander l’avance de fonds à B2B Banque.

Pour savoir comment nous pouvons vous aider à développer vos affaires, communiquez avec le directeur du développement des affaires de votre région!

Voici 6 astuces en ce qui a trait aux notes sur les demandes de prêt, pour éviter des retards lors du traitement de vos demandes :
1

Indiquez au nom de qui la propriété sera inscrite et le lien qui unit les codemandeurs figurant sur le titre.


2

Si les antécédents de crédit sont défavorables, expliquez la faible cote de crédit (par exemple, faillite, proposition de consommateur, etc.)


3

En cas d'utilisation de la valeur nette, expliquez à quoi serviront les fonds.


4

Si votre client possède d’autres propriétés, donnez des précisions sur ces propriétés, incluant le montant du paiement hypothécaire, des taxes municipales, des frais de chauffage et de copropriété, le cas échéant.


5

Décrivez quelles preuves ont été utilisées pour déterminer le revenu de votre client.

  • Le revenu de travailleur autonome est-il déclaré ou entièrement documenté?
  • Si le revenu est entièrement documenté, est-il pris de la ligne 150 des avis de cotisation? Si c’est le cas, pour quelle année et quel en est le montant?

6

Indiquez si vous acceptez que la demande de prêt soit évaluée dans le cadre de nos solutions alternatives si elle ne satisfait pas aux critères standards de B2B Banque.


Pour savoir comment nous pouvons vous aider à développer vos affaires, communiquez avec le directeur du développement des affaires de votre région!

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